قانون البنك المركزي الكويتي لمنح القروض 2024

كتابة : أميرة محمد
قانون البنك المركزي الكويتي القروض

تعديلات قانون البنك المركزي الكويتي لمنح القروض 2024 والتي جاءت بشأن تعديل مجموعة من القواعد والأسس الخاصة بمنح القروض المُقسطة بأنواعها في الكويّت، والتي أصدرها مُحافظ البنّك المركزيّ الكويتيّ الحاليّ السيد باسل الهارون في تاريخ الثامن والعشرين من مايو 2024م، ويوضّح موقع ويكي الخليج ما هي قوانين البنّك المركزيّ الكويتيّ الجديد لمنح القروض وشروط حصول عميّل واحد على أكثر من قرض.

قانون البنك المركزي الكويتي القروض

تم إدخال مجموعة من التعديلات على مواد ونصوص قوانيّن البنك المركزيّ الكويتيّ الخاصة بمنح القروض المُقسطة الإسكانيّة والاستهلاكيّة، وذلك لتصبح أكثر ملائمة لمُجريات ومُتغيرات الوضع الاقتصاديّ والمعيشيّ في الوقت الراهن بالكويّت، وقد جاءت مجموعة من التعديلات السابقة به في شهر نوفمبر 2018م والتي استهدفت الحد الأقصى للقروض، بينما جاءت التعديلات الأخيرة والتي أُجريت في مايو 2024 مستهدفةً تقديم تسهيلات جديدة للعملاء فيما يتعلق بقيمة الأقساط الشهريّة للقروض، ويُمكن سرّد أبرز مواد وأقسام قانون البنكّ الكويتيّ المركزيّ عبر الآتي:[1]

  • الجزء الأول
    • قواعد وأسس منح القروض البنك المركزي الكويتي.
  • الجزء الثاني
    • البطاقات الائتمانية الممنوحة من البنوك التقليدية.

اقرأ أيضًا: سلم رواتب البنك المركزي الكويتي 2024 مع العلاوات

أسس وقواعد منح القروض بالبنك المركزيّ الكويتي

جاء الجزء الأول من قانون منّح القروض في الكويّت متضمناً قسميّن رئيسيين يُقدّم كل منهما الأحكام والقواعد الأساسيّة لعمليّة منح البنوك والشركات الاستثمارية وشركات التمويل للقروض الشخصية المُقسطة (القروض الاستهلاكيّة ـ القروض الإسكانيّة)، وقد داء متضمناً ما يلي:

  • الباب الأول
    • تعريف القروض والحدود القصوى لقيمة القروض.
  • الباب الثاني
    • ضوابط الحصول على القروض الشخصية.

اقرأ أيضًا: كم سعر الخصم البنك المركزي الكويتي

الباب الأول: تعريف القروض والحدود القصوى لقيمة القروض

يأتي الباب الأول من قانون منح القروض المُقسطة في الدولة الكويتية متضمناً لثلاثة أقسام متكاملة، والتي يتعلق القسم الأول منها بسرد مجموعة التعاريف الخاصة بالقروض وأنواعها والجهات المانحة لها، ويختص القسم الثاني منها بقيّمة الحد الأقصى للقروض الشخصيّة الممنوحة للعملاء في الكويّت، وجاء القسم الثالث مختصاً بقيمة الفوائد المُطبقة على القروض، ويُمكن إيجاز مضمون الأقسام الثلاثة من خلال الجدول الموضّح تالياً:

القسم الجزء التفاصيّل الوارد به
القسم الأول “التعريفات الخاصة بالقروض وأنواعها والجهات المانحة له” القروض الشخصيّة تنقسّم القروض الشخصية المُقسطة إلى قسميّن هم القروض الاستهلاكيّة والقروض الإسكانيّة، وذلك على النحو الآتي:

  • القروض الاستهلاكيّة
    • قروض شخصية قصيرة الأجل تُغطي الحاجات الاستهلاكيّة للعميل، ولا تتجاوز مُدتها السبع سنوات.
  • القروض الإسكانيّة
    • قروض شخصية طويلة الأجل، والتي لا تتجاوز مدتها العشرين عاماً، وتُمنح بهدف بناء أو ترميم أو شراء مسكن خاص.
الجهَة المانحة يُقصد بالجهات المانحة أية جهة مالية تخضع غلى رقابة البنك المركزيّ الكويتي، وذلك مثل البنوك، أو الشركات الاستثماريّة أو المؤسسات التمويلية.
الاستقطاعات الشهريّة هي قيمة الاستقطاعات المالية الواردة في شهادة الراتب الأصليّة للمرتب، أو شهادة التأمينات الاجتماعيّة للمتقاعديّن، ودعم العمالة.
صافي الراتب يُقصد بذلك شهادة الراتب الأصليّة للعميل الموظف من جهة العمل المُلتحق بها فيالوقت الراهن، ، أو شهادة التأمينات الاجتماعيّة للمتقاعديّن، ودعم العمالة.
الأقساط الشهريّة الالتزامات الخاصة بالقروض وكافة العمليات التمويلية التي حصّل عليها العميّل.
القسم الثانيّ “الحد الأقصى للقروض” القرض الاستهلاكيّ الحد الأقصى للقرض الاستهلاكيّ لا يتجاوز 25 ضعف قيمة صافي الراتب الشهريّ للعميّل، ولا تزيد عن 25 ألف دينار كويتي، ويُسدد في هيئة أقساط شهرية متساوية على مدار 7 سنوات.
القرض الإسكانيّ الحد الأقصى للقرض الإسكانيّ لا يتجاوز 70 ألف دينار كويتي، ويُسدد في هيئة أقساط شهريّة متساوية على مدار عشرين عاماً، على أن تتم مراعاة قيمة القائدة بصفة دورية مرة كل خمس سنوات.
نسبة الأقساط الشهريّة إلى صافيّ الراتب
  • عدم تجاوز قيمة الأقساط الشهريّة مقدار 40% من راتب العميل الشهريّ الصافي.
  • عدم تجاوز قيمة الأقساط الشهرية مقدار 30% من راتبّ المتقاعد “تم إلغاء هذا البند”.
القسم الثالث “قيمة الفوائد المُطبقة على القروض وطريقة استيفائها” تحددت نسبّة الفائدة على القروض بما لا يتجاوز 3% من سعر الخصم الذي تم وضعّه من البنّك المركزيّ الكويتي، وتكون الفائدة على القروض الاستهلاكيّة ثابتة القيمة، بينما تتراجع قيمة الفائدة على القروض الإسكانية بصفة دورية كل 5 سنوات، حتى يتم تعديلها بحيثُ لا تتجاوز قيمة التغيير في الفائدة الجديدة 2% زيادةً أو نقصاناً عن قيمة الفائدة القديمة.

اقرأ أيضًا: من هو محافظ البنك المركزي الكويتي السابق

الباب الثاني: ضوابط الحصول على القروض الشخصية

تضمّن الباب الثانيّ من قانون منح القروض في الكويّت خمسة أقسام، والتي جاءت على النحو الآتي:

ترتيّب القسّم المضمون
القسم الأول ضوابط الحصول على القرض والحدود الدُنيا لإبرام عقد القرض.
القسم الثاني ضوابط تعديل أجل القرض وقيمة القسط الشهري وإعادة ترتيب شروط التعاقد.
القسم الثالث ضوابط إعادة جدولة القروض في حالة التعثر عن السداد.
القسم الرابع قروض الموظفين.
القسم الخامس الإعلان عن سعر الفائدة على القروض الشخصية.

اقرأ أيضًا: من هو مدير البنك المركزي الكويتي

شروط منح القروض البنك المركزي الكويتي

تنقسّم شروط الحصّول على القروض المُقسطة في الدولة الكويتية إلى الشروط الخاصة بالعميّل “المُقترض” والشروط الخاصة بالجهة المانحة “البنوك أو الشركات الاستثماريّة أو المؤسسات التمويلية”، والتي جاءت لكل منهما على النحو الآتي:

شروط العميل

تتضمن قائمة الشروط الخاصة بالعميّل الموظف أو المتقاعد الراغب في الحصول على قرّض في الكويّت على الضوابط التالية:

1 ـ تقديّم العميل صورة من البطاقة المدنيّة سارية الصلاحيّة إلى الجهة المانحة للقرّض.
2 ـ تقديّم العميّل طلب للحصول على القرض، على أن يتضمّن القرض البيانات التالية على الأقل:

    • القيمة المالية أو مبلغ القرض.
    • الغرض من الحصول على القرض.
    • شهادة الراتب الأصلية للعميّل من الجهة التي يعمل بها في الوقت الراهن، والتي توضّح كافة تفاصيّل الراتب الشهريّ الصافيّ، والراتب بعد خصم كافة الاقتطاعات، وينبغي على الجهة المانحة للقرض التأكد من صحة وثيقة الراتب.
    • تعهد من العميّل بخضوع كافة الأوراق والمستندات المطلوبة للحصول على القرض من الجهة المانحة للتحقق من طريقة استخدام القرض السكنيّ أو الاستهلاكي “ملغياً”.
    • وثيقة توضّح كافة العمليات التمويلية الأخرى الحاصل عليها العميّل.
    • توقيّع العميّل على عقد القرض والحصول على نسخة طبق الأصل منه.
3 ـ في حالة وجود كفيّل للعميّل سيكون عليه التوقيع على عقد القرض وتقديّم المستندات المطلوبة إلى الجهة المانحة للقرض.

شروط الجهة المانحة للقرض

هناك مجموعة من الشروط التي حددها البنّك المركزيّ الكويتيّ للجهات المانحة للقروض للالتزام بها في العمليات التمويلية، والتي جاءت على النحو الآتي:

1 ـ حصول الجهة المانحة للقرض على تفويض من العميل، وذلك من أجل التحقق من كافة بياناته وذلك من خلال شركة شبكة المعلومات الائتمانيّة.
2 ـ ضرورة التأكد من استيفاء العميّل لكافة شروط الحصول على قرّض من الجهة المانحة للتمويّل.
3 ـ ينبغي على الجهة المانحة للقرض تقديّم مشورة ماليّة للعملاء بشأن القروض وإرشادهم إلى الأفضل والأنسب إليهم، وتوضيّح كافة الالتزامات الماليّة المُترتبة عليهم.
4 ـ منح العميّل “المقترض” مدة قدرها يوماً على الأقل لمراجعة بنوّد عقد القرض قبل توقيعه، ويتم استثناء هذه الفترة من قروض العلاج.
5 ـ تزويد العملاء بالبيانات الإحصائية في هيئة جداول توضّح كافة الالتزامات الماليّة المُترتبة على القرض، والتي من بينها ما يلي:

  • عدد الأقساط وقيمة كل قسط منهم.
  • تفاصيّل كل قسط على حدا ” أي قيمة الفائدة والقيمة المدفوعة من القرض”.
  • إجمالي الفوائد والمبالغ المدفوعة للتأمين.
  • إيضاح مقدار التغييرات في الأقساط وذلك عند تغيير الفائدة بحد أقصى 2% زيادةً أو نقصاً.
6 ـ توفيّر جميع البيانات عن القروض على الحسابات الإلكترونيّة لعملاء  البنك، بحيثُ يتم توضيح المبالغ المتبقية من القرض والمبالغ المدفوعة وتفاصيل الأقساط.
7 ـ متابعة طريقة استخدام العميل للقرض في الهدف الذي تم منّحه إليه من أجله.
8 ـ إمكانية تحصيّل قيمة قسط القرض قبل موعدها المُحدد، وذلك في حالة تم تحويّل راتب العميل مبكراً، وذلك قبل تاريخ استقطاع القسط الشهري على أن يتم إبلاغ العميّل.
9 ـ عدم جواز استيفاء أجور التأمين إلا بتوافر رغبة العميل في ذلك، وحال توقيعه عقداً مع شركة تأمينية وفقاً للقيود المُحددة بالبنود أ و ب من الشرط رقم 13.
10 ـ المحافظة على جميع بيانات قروض العملاء طوال مدة القرض، وحتى بعد الانتهاء من سداد أقساط القرض كاملةً بآلية إلكترونية.

مكونات عقد القرض البنك المركزي الكويتي

يتكون عقد القرض بين العميل والجهة المانحة للقرض من البيانات الآتية:

م التفاصيل
1 البيانات الأساسيّة للعميّل والتي تتضمن المهنة، الوظيفة، عنوان المراسلات، مكان العمل، الرقم المدنيّ، رقم الهاتف وغيرها.
2 نوع القرض المُقسط الحاصل عليه “قرض استهلاكي ـ قرض إسكانيّ”.
3 قيمة مبلغ القرض.
4 الغرض من الحصول على القرض.
5 طريقة التحقق من القرض “بيانات العقار الممّول”.
6 تاريخ سداد القرض، مع تحديد عدد الأقساط الشهريّة، وقيمة كل قسط منها منفصلاً، وموعد سداد كل قسط، وقيمة القسط المالية، ونسبة كل قسط من راتب العمّيل.
7 رقم الحساب البنكيّ الذي يتم خصم أقساط القرض الشهريّة منه.
8 قيمة الفائدة على القرض.
9 حصة العميّل الموظف من أجور التأمين.

اقرأ أيضًا: كم عدد الجاليات في الكويت 2024

شروط الحصول على أكثر من قرض البنك المركزي الكويتي

يُمكن للعميّل الواحد الحصول على أكثر من قرض من أكثر من جهة مانحة للتمويّل في الكويّت، وذلك وفقاً للشروط الآتية:

  • ألا تزيّد قيمة الحد الأقصى للقروض الممنوحة للعميّل الحدّ الأقصى المُحدد في قرار منح القروض في الكويت وهو 95 ألف دينار كويتي.
  • ألا تتجاوز مجموع قيمة ألقساط الشهريّة 40% من راتب العميل الموظف.

ضوابط إعادة جدولة القروض الشخصية في الكويت

يُمكن للعملاء المنتظميّن في سداد الأقساط الشهريّة طلب إعادة ترتيب شروط عقد القرض متضمنةً مدة القرض وقيمة القسط الشهريّ، وذلك دون أن يتم الإخلال بالحدّ الأقصى للمدة الزمنيّة لسداد القرض وقيمة القسط الشهريّ ونسبّته من صافي راتب العميّل، كما يُمكن طلب إعادة ترتيب شروط عقد القرض للحصول على قرض جديد من نفس نوعيّة القرض الحاصل عليه فعلياً، وذلك وفقاً للشروط الآتية:

  • أن يكون العميّل قد سدّد بالفعل قيمة لا تقل عن 30% من الأقساط الشهريّة المترتبة عليه بطريقة منتظمة ودون تأخيّر.
  • حصول العميّل على قرض جديد يكون بموجب عقد جديد، مع إلغاء العقد السابق.
  • ضرورة مراعاة كافة ضوابط وشروط الحدود الماليّة والتعليمات الواردة بقانون القروض بالبنّك المركزيّ الكويتي.
  • يجوز للعامليّن المتقاعديّن طلب مدّ فترة سداد الأقساط الشهريّة للقرض بمقدار عامين إضافيين للقرض الاستهلاكي، وخمية أعوام للقرض الإسكاني، وذلك بما يتوافق مع القوانين المنصوص عليها، كما يجوز الحصول على دفعة أوليّة من خلال مكافأة نهاية الخدمة للمتقاعدة.

اقرأ أيضًا: رابط الغاء موعد البصمة البيومترية في الكويت

شروط إعادة جدولة القرض في حالة التعثر عن السداد

يُمكن للجهة المانحة للقرض إعادة جدولة قرض العميل في حالة اقتضت الحاجة إلى ذلك، ومن بينها حالة تعثّر العميّل عن سداد الأقساط الشهرية المتبقية، وذلك وفقاً للضوابط والشروط التالية:

  • أن تتم عملية إعادة جدولة القرض في أضيق الحدود والتي تحفظ حقوق الجهة المانحة، وأن يكون سبب عدم مقدرة العميّل على سداد القساط سبباً وجيهاً لا يستدعيّ القيام باتخاذ أية إجراءات قانونية في حقه.
  • عدم منح العميّل أية قروض جديدة، والإبقاء فقط على القروض الممنوحة له فعلياً.
  • ألا تزيد مدة سداد القروض الاستهلاكيّة عن عاميّن إضافيين، أي سبعة أعوام كحد أقصى.
  • ألا تزيد مدة سداد القروض الإسكانيّة الإضافيّة عن خمس سنوات، أي عدم تجاوز المدة الزمنية الأقصى للسداد عشرين عاماً.
  • قيام الجهة المانحة للقرض بوضع سجلاً إحصائياً للحالات التي تمّت إعادة جدولتها، وتقديمه إلى شبكة المعلومات الائتمانيّة.

تحميل قانون البنك المركزي الكويتي القروض Pdf

يُمكن للعملاء في الكويّت الحصول على نسخة من قانون البنك المركزيّ الكويتي القروض في هيئة مستند بصيغة PDF “من هنا“، حيث يتوافر لهم إمكانية الاطلاع على كافة الشروط الأساسية التي حددها بنك الكويّت المركزي بشأن ضوابط وقيود منح كافة أنواع القروض المُقسطة.

وختاماً فقد تم إرفاق أبرز تعديلات قانون البنك المركزي الكويتي لمنح القروض 2024 مع سرّد شروط وضوابط إعادة جدولة القروض وفقاً لرؤية الجهة المانحة للقرض أو رغبة العميل في حالة التعثر عن السداد.

المراجع

  1. cbk.gov.kw , قواعد واسس منح البنوك للقروض الاستهلاكية وغيرها من القروض المقسطة , 02/12/2023
الوسوم